Konsolidací půjček snížíte měsíční splátky, ale zaplatíte tisíce navíc
Archivní článek v kategorii v kategorii Půjčky
Banky hlásí rekordní zájem o konsolidace půjček, podobné hlasy zaznívají i ze strany nebankovních společností, které tuto službu klientům nabízí. Ačkoliv o výhodách je slyšet takřka všude o možných nevýhodách konsolidace se mluví mnohem méně. Přitom konsolidací možná ulevíte rodinnému rozpočtu, ale zase jej zatížíte delší dobou splácení. Jedná se zkrátka o spojité nádoby.
Co nabízí konsolidace půjček
Konsolidací se rozumí spojení více závazků do jednoho. Pokud cítíte, že by vám mohly dluhy a závazky přerůstat přes hlavu, je konsolidace dobrou volbou, jak nastalou situaci řešit. Banka, nebo nebankovní společnost zajistit vyřízení stávajících dluhů a vy následně splácíte pouze jednu půjčku. Výhody konsolidací jsou tedy na první pohled zřejmé.
- Splácíte pouze jednu půjčku
- Lepší přehled ve financích i výdajích
- Platíte výrazně nižší měsíční splátku za půjčku
- Konsolidovat lze široké portfolio produktů (od půjček až po leasing)
- Možnost nastavit si výši splátky i další parametry podle preferencí
Lze konsolidovat i zajištěné pohledávky?
Obvykle nikoliv, ale výjimky existují. Běžně se však konsolidace vztahují na bankovní a nebankovní půjčky, kreditní karty, kontokorenty a často rovněž leasingy. Produkt nabízí naprostá většina českých bank, výjimkou je zatím pouze Air Bank (ta ale produkt chystá ještě letos), mBank, Zuno a Fio banka. Raiffeisenbank pak službu nabízí pouze stávajícím klientům. Z nebankovních poskytovatelů můžeme jmenovat Home Credit (konsolidace do výše 300 000 Kč).
Do jaké výše lze konsolidovat?
Toto je individuální, záleží tedy na parametrech konkrétního produktu a poskytovatele. Banky fyzickým osobám obvykle konsolidují závazky do výše 500 000 Kč až 1 000 000 Kč. U nebankovních společností je to v podstatě obdobné. Pouze společnost Acema.cz dokáže konsolidovat půjčky do výše 5 milionů – v takovém případě však již je nutné ručit nemovitostí v odpovídající hodnotě. V bankách pak u částek kolem 300 tisíc a výše je často potřeba mít spolužadatele (např. UniCredit Bank) – ručení však nezbytné nebývá.
Ilustrační příklad konsolidace půjček
Modelový příklad rodiny se dvěma dětmi a čistým příjmem 40 tisíc Kč. Celkový úvěr ke konsolidaci: 190 tisíc korun. Celková měsíční splátka: 7890 Kč. Rodina chce měsíčně splácet max. 4000 Kč.
| Banka | Úrok | RPSN | Měsíčně | Splatnost | Celková částka |
|---|---|---|---|---|---|
| Poštovní spořitelna | 14,9 % | 15,94 % | 3656 Kč | 84 měs. | 307 104 Kč |
| Česká spořitelna | 14,2 % | 16,97 % | 3965 Kč 1) | 72 měs. | 284 832 Kč |
| UniCredit Bank | 11,9 % | 14,47 % | 3948 Kč 2) | 70 měs. | 276 360 Kč |
| Cetelem | 12,9 % | 13,79 % | 3813 Kč | 72 měs. | 274 536 Kč |
| Home Credit | 11,88 % | 13,4 % | 3784 Kč 3) | 72 měs. | 272 448 Kč |
| Moneta Money | 12 % | 13,4 % | 3715 Kč | 72 měs. | 267 480 Kč |
| Komerční banka | – | 10,6 % | 4100 Kč | 60 měs. | 246 000 Kč |
| ČSOB | 9,9 % | 12,2 % | 4028 Kč 4) | 60 měs. | 241 680 Kč |
| Equa bank | 5,9 % | 10,7 % | 3872 Kč 5) | 60 měs. | 232 320 Kč |
Poznámky k tabulce: (1) včetně 3800 Kč za vyřízení a měsíčního poplatku 59 Kč za správu úvěru; (2) včetně 1000 Kč za poskytnutí úvěru a 150 Kč měsíční poplatek za správu úvěru; (3) 69 Kč měsíčně za vedení účtu; (4) včetně 1900 Kč za poskytnutí úvěru, 59 Kč měsíčně za vedení úvěru, 50 Kč měsíčně za vedení běžného účtu, 6 Kč za inkaso platby; (5) včetně 1,25% poplatek za poskytnutí úvěru – min. 5 tisíc, max. 25 tisíc Kč
Negativa konsolidace půjček – poplatky za vyřízení a celkové přeplatky
O přednostech a nesporných výhodách konsolidace jsme psali výše. Jaká jsou niceméně negativa? Předně, z logiky vyplývá, že pokud se výrazně sníží jednotlivá měsíční splátka půjčky, naroste souběžně s tím celková doba splácení. Je tedy běžné, že celková částka, kterou klient nakonec zaplatí bude výrazně vyšší, než součet předchozích dluhů. Dále se obvykle platí poskytovatelům poplatky za vyřízení žádosti, poskytnutí úvěru a případně sankce za předčasné splacení předchozích závazků.
Celková částka, kterou zaplatíte při konsolidaci může být vyšší, než předchozí dluhy
Vyplatí se mi konsolidovat?
Odpověď není úplně jednoznačná. Pokud jste v situaci, že různé závazky sice splácíte, ale zatěžuje vás to nad míru, pak je konsolidace jediným řešením, jak nespadnout do dluhové pasti při prvním výkyvu finančního příjmu. Snížení měsíční splátky vám dodá na klidu a pomůže lépe plánovat finance, nad kterými navíc získáte lepší přehled. Je však vhodné si každý příklad konsolidace dopředu velmi důkladně propočítat. Naprostá většina poskytovatelů pro tento účel má na svém webu přehledné online kalkulačky. Použijte je.
- Konsolidací půjček snížíte měsíční splátky, ale zaplatíte tisíce navíc
- Autor článku: Karel Pěnička
- Publikováno: 23. 5. 2019
- Kategorie: Půjčky
- Štítky: archiv
