10 dobrých rad, jak si půjčit peníze a nespadnout přitom do spirály dluhové pasti

Někdy to vypadá, že se půjčky v zásadě prezentují dvěma extrémy: buď jsou vnímány jako snadná cesta k penězům „na cokoli“ nebo naopak jak strašák, se kterým by žádný slušný člověk neměl mít nic společného.

Obojí je samozřejmě špatně. My vám dnes ukážeme, jak na to, aby se z potřebné půjčky nestal nevítaný návštěvník, který dokáže vaši rodinu doslova složit na lopatky. Existuje deset pravidel zodpovědného zadlužení, které je vhodné dodržovat. A jak vypadají? Probereme je všechny pěkně popořadě.

1. Půjčku si berte jen v nejnutnějších případech

Porouchala se vám pračka? Tak tady je půjčka víceméně neoddiskutovatelná. Chce jet vaše dítě na drahý tábor nebo třeba lyžařský kurz? To už jsou situace, u kterých je třeba půjčku opravdu dobře zvážit. A koupě nové televize, dovolené nebo vánočních dárku pak patři do kategorie „v žádném případě ne“. Možná to vypadá na první pohled drsně, ale není to tak. Půjčovat je třeba opravdu jen na věci, které k životu nutně potřebujeme a bez kterých se prostě nedá žít. Na cokoliv dalšího si můžeme v klidu našetřit (stejně bychom poté malé částky museli věnovat právě na splácení půjčky) nebo si domluvit splátkový kalendář (např. ve škole).

Pokud si stále nejste jistí, jak určit, co je NUTNÉ a co naopak NE, pak si pamatujte, že předpokládaná doba půjčky by nikdy neměla přesáhnout životnost pořizovaného předmětu. Letní dovolená je zážitek na nejvýš tak na 14 dní, vánoční dárky omrzí po měsíci, ovšem auto může svou životností délku půjčky přesáhnout i 2-3×. A samozřejmě čím delší půjčka je, tím větší je šance, že se během její splácení něco zvrtne.

2. Když půjčku, tak od někoho z rodiny

Zdá se to jako klišé, ale opravdu je nejlepší nejdříve obejít blízké okolí nebo příbuzné, zdali by vám požadovanou částku nepůjčili levněji. Nechtějte to jen tak, vždy nabídněte krytí smlouvou (a je jen na protistraně, zda to přijme nebo ne). Teprve, když není zbytí, poohlédněte se po solidní úvěrové společnosti.

3. Ověřujte, ověřujte, ověřujte

Nikdy si neberte první půjčku, na kterou narazíte v reklamě. Přesvědčte se, že úrok, který nabízí, je opravdu férový. Dejte pozor na modelové příklady a ve smlouvách hledejte i výši pokut za pozdní splátku (někdy se do obřích výšin vyšplhají už po jednom dni prodlení – a pak stačí třeba jeden státní svátek).

4. Vybírejte a přebírejte

S předchozím bodem také souvisí další pravidlo. Nikdy nepodepisujte smlouvu přímo na místě. Odneste si ji domů (solidní prodejce půjčky vám to umožní) a v klidu si ji znovu pročtěte a porovnejte s nabídkami třeba na internetu.

5. Od dlouhých smluv raději dál

Všeobecně platí, že přehledné podmínky jakékoliv půjčky by se měly vejít na jednu stranu A4 (nanejvýše na dvě) a přitom by měly být psané běžný písmem – tedy žádnými milimetrovými blechami, na které je třeba vzít si lupu. Dlouhé smlouvy se obvykle snaží klienta spíše zmást. A to rozhodně nechcete.

6. Zeptejte se na skutečnou cenu půjčky

Nejsou to jen úroky, které musíte do svého plánování započítat. Ptejte se i na RPSN, což jsou skutečné náklady včetně všech poplatků apod. Součástí každé solidní půjčky by měl být i rozepsaný splátkový kalendář, který vám pomůže si přesně ověřit, zda na její splácení budete mít nebo ne.

7. Odkládejte si peníze stranou

Mnohé společnosti vám nabídnou k půjčce ještě nejrůznější připojištění pro případ vaší neschopnosti splácet. Ale pozor, jejich podmínky bývají tak přísné, že jen velmi málo klientů dosáhne na jejich skutečné plnění. Ovšem i v tom lepším případě obvykle více na pojištění zaplatíte, než z něj nakonec získáte. Mnohem lepší je tak ukládat si peníze, které by jinak přišly na pojištění, stranou na jiný účet. V případě nouze tak budete mít kam sáhnout.

8. Neberte si půjčku, pokud vyjdete jen tak tak

Že vám po zaplacení všech závazků zbude sotva na jídlo? Pak jste na nejlepší cestě do opravdu hluboké dluhové pasti. Nikdy proto při braní půjčky nešponujte svůj rozpočet na maximum. Počítejte s nenadálými událostmi (někdy stačí obyčejná nemocenská) a mějte připravené rezervy.

9. Ptejte se ještě předtím, než nastane krize

Samozřejmě se může stát, že nějaká krize během splácení přijde. Zdravotní obtíže si člověk nevybírá. Zeptejte se proto poskytovatele úvěru na to, co se stane, když se vás taková situace bude týkat. Je možno vyjednat splátkový kalendář? A co odložení půjčky? Zapomeňte na to, že byste příchozí krizi zalepili nějakou další půjčkou. To je spolehlivá cesta do pekel. Nikdy, ale opravdu nikdy, proto k tomuto řešení nepřistupujte. Nevíte-li, co si se svými půjčkami počít, nestyďte se požádat o pomoc – třeba nejrůznější neziskové organizace, které se dluhovými pastmi zabývají. Pro začátek stačí zavolat na zelenou linku…

Čtěte také: 20.11. proběhne Den bez dluhů, příležitost pro učinění prvního kroku k vymanění se z dluhové pasti

10. O odmítnutou půjčku znovu nežádejte

Mechanismy bank a úvěrových společností, kterým si prověřují nového žadatele o půjčku, nejsou příliš průhledné. Všeobecně však platí, že pokud jste odmítnuti, určitě k tomu byl nějaký důvod. Vyplatí se ještě jednou o vhodnosti půjčky popřemýšlet. Rozhodně se nevrhejte do náruče nějakému lichváři. Následná exekuce vám za to rozhodně nestojí.

Další články

• Zásady zodpovědného půjčování peněz

• 10 dobrých rad, jak si půjčit peníze a nespadnout přitom do spirály dluhové pasti
• Autor článku: Mgr. Radek Štěpán
• Publikováno: 22. 11. 2019
• Kategorie: Půjčky, Vzdělávání