Konsolidace půjček

Konsolidace a refinancování půjček

? Co je to konsolidace a co mohu konsolidovat?

Konsolidace představuje spojení všech půjček do jednoho. Namísto více měsíčních splátek tak splácíte pouze jednu půjčku za lepších podmínek, které si sami nastavíte. Úspora měsíčních splátek může být, v závislosti na konsolidovaných produktech, až 50 %. Konsolidací získáte lepší přehled nad financemi a ušetříte. Novým úvěrem se splatí všechny předchozí a klient pak nadále splácí pouze jeden závazek.

? Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?

Konsolidací je myšleno spojení více různých půjček (úvěry, kontokorent, leasingy, kreditky) a jejich zastřešení do jednoho úvěru z něhož se uhradí všechny stávající závazky a zůstane pouze jeden. Refinancováním se myslí splacení jedné půjčky u jedné banky půjčkou od jiné banky (za lepších podmínek).

? Kdo může zažádat o konsolidace půjček?

Základní podmínkou je věk min. 18 let a schopnost řádně splácet.

? Co musím doložit v žádosti?

Většina poskytovatelů bude vyžadovat dva doklady totožnosti, přičemž jedním z nich musí být občanský průkaz. Dále je samozřejmě nezbytné doložit všechny nezbytné dokumenty ke konsolidovaným půjčkám (tedy smlouvy a rozpisy splátek). V závislosti na konsolidované částce bude také vyžadováno potvrzení o výši finančního příjmu a výpisy z účtu. U částek nad 300 000 Kč bývá také běžné, že banka vyžaduje souhlas manžela/manželky. U částek ještě vyšších může být potřeba i spolužadatel.

? Jaké jsou podmínky?

Klíčovou podmínkou všech konsolidací a refinancování půjček je, že jsou všechny závazky řádně spláceny. Pokud již máte potíže se splácení, nebo dokonce pár měsíčních splátek již dlužíte, bankovní konsolidaci velmi pravděpodobně nezískáte. Nebankovní konsolidace půjček bývají benevoletnější, ale zase dražší.

? Kolik stojí vyřízení konsolidace?

Většina bank, ale i nebankovních společností vyřizuje žádosti o konsolidaci půjček bezplatně. Výjimečně se platí jednorázový poplatek (1000 až 2000 Kč) a někdy je uplatňována procentuální sazba z celkové výše úvěru. Konkrétní podmínky se tedy liší v závislosti na zvoleném subjektu.

? Kolik půjček mohu konsolidovat?

Záleží na zvoleném poskytovateli. Minimem bývá 8 různých půjček, běžnou hranicí pak 10. Některé subjekty ale tento limit předem vůbec nedeklarují a záleží tak pouze na výši celkové konsolidace. Naopak je v některých případech možné refinancovat (konsolidovat by nebyl vhodný termín) i pouze jeden jediný úvěr, třeba už od 10 000 Kč.

? Která konsolidace je nejlepší?

Odpověď na tuto otázku se vám snažíme poskytnout tímto naším srovnáním konsolidací. Určit ale jednu nejlepší nabídku není možné, většina má nějaké výhody a nedostatky. Záleží tak na konkrétním posouzení dané situace. Klíčovými parametry, které byste měli sledovat je výše RPSN a možnost předčasného splacení bez sankcí, stejně jako možnost odkladu splátek. Obecně lze říci, že i v nabídce konsolidací od bank lze nalézt velké rozdíly a porovnání nabídek se rozhodně vyplatí!

? Jaké jsou výhody konsolidace půjček?

Výhod je na první pohled celá řada. Předně se budete lépe orientovat ve svých financích a rozpočtu. Získáte nad svými závazky lepší kontrolu a snížíte celkovou měsíční splátku úvěru. Při konsolidaci (ale i refinancování) si můžete sami znovu nastavit jednotlivé parametry produktu (výši půjčky, dobu splácení, výši splátky, pojištění atd.). Konsolidaci je možné předčasně splatit a umořit tak dluhy rychleji a bezpečněji.

? Jaké jsou nevýhody?

Ve většině případů je nevýhodou delší celková doba splatnosti a z toho plynoucí větší celkový přeplatek. Neplatí to vždy, záleží na posouzení individuální situace a nastavení sjednaného produktu. Konsolidace se nemusí vyplatit v momentě, kdy nemáte se splácením stávajících půjček problémy. Některé úvěry totiž mohou být postiženy vysokým poplatkem za předčasné splacení a konsolidace by v takovém případě nevyšla výhodněji.

? Kolik mohu ušetřit?

Záleží opět na konkrétní situaci. Úspora nemusí být žádná, konsolidace se nemusí vyplatit vždy (viz předchozí odpověď). V ideální situaci ale je možné ušetřit i tíscikoruny z měsíční splátky a snížit úrokovou sazbu i o desítky procent. Je pravděpodobné, že pokud byste zprůměrovali RPSN stávajích půjček, pak konsolidovaný úvěr dosáhne výrazně lepší hodnot. Opět ale platí, že porovnání se vyplatí.

? Co když nebudu moci splácet?

Všichni poskytovatelé konsolidací a refinancování jsou na tuto možnost samozřejmě připraveni. Někteří nabízejí možnost odkladu splátek nebo alespoň jejich snížení (až o 50 %). Většina bank také pro tuto situaci nabízí různá pojištění (ta přitom nemusí být vůbec drahá, často se jedná pouze o 5 až 10 % měsíční splátky). Jako vždy ale platí, že je takovou situaci velmi důležité řešit ihned a nic nezatajovat.

Konsolidace půjček – srovnání nabídek

Konsolidací půjček je míněno spojení více úvěrů do jediného. Svůj závazek tedy neplatíte více společnostem najednou, ale pouze jediné. Ta za vás po podpisu smlouvy splatí veškeré stávající závazky a převede všechny vaše půjčky pod jednu. Ve výsledku tak platíte pouze jedné společnosti. Důležité je zmínit, že refinancovat lze nejen veškeré bankovní, ale také nebankovní půjčky a dluhy z kreditních karet a kontokorenty. Spojit lze obvykle třeba i pět a více různých produktů. Obecně se dá říci, že čím více produktů spojíte, tím více ušetříte. Běžná úspora může být až několik tisíc korun měsíčně.

Výhody konsolidace půjček

Většina výhod, které plynou ze spojení půjček jsou pravděpodobně patrné na první pohled. Tou nejzásadnější výhodou je snížení měsíčních splátek – je běžné, že lze takto ušetřit až několik tisíc korun. Taková úspora je samozřejmě významná. Dalšími, neméně atraktivními výhodami, jsou celkové zpřehlednění finanční situace. Žadatel totiž nemusí splácet několik různých závazků najednou, ale společnost jej vyplatí ze všech stávajících smluv a převede všechny závazky pod jedinou půjčku. V rámci sjednání konsolidace půjček je také možné nastavit parametry podle požadavků klienta (a reagovat tak na momentální situaci), je běžné, že lze stanovit výši splátek podle požadavků, stanovit den v měsíci pro poslání splátky a sjednat také nadstandardní služby (pojištění schopnosti splácet, odložit splátky apod).

Spojení půjček – kalkulačka

Všichni poskytovatelé mají na svých stránkách kalkulačky konsolidace půjček, díky nimž si každý žadatel může dopředu zkusit vypočítat právě jeho konkrétní situaci a požadavky. Je běžně, že kalkulačka spojení půjček dokáže dopředu vypočítat, kolik je možné ušetřit na měsíčních splátkách, jaká je úroková sazba a kolik bude činit celkový přeplatek. Je však důležité poznamenat, že výpočty jsou často pouze ilustrativní a neozhledňují konkrétní výpočet, který vám může být stanoven. Pro představu však stačí.

Tématické články

• Dohánějí vás vánoční půjčky? Zvažte konsolidaci a ušetřete
• Ušetřete s konsolidací půjček – aktuální přehled trhu
• Konsolidací půjček snížíte měsíční splátky, ale zaplatíte tisíce navíc
• Konsolidace půjček od Equa Bank – snižte si s RePůjčkou splátky třeba o 50 %