100% hypotéka, anebo jak dosáhnout na hypotéku bez vlastních úspor?

100% hypotéka, nebo též „hypotéka bez úspor“ již dnes v nabídce žádné banky bohužel není. Ještě před několika lety přitom bylo možné získat hypotéční úvěr ve výši kupované nemovitosti poměrně běžně. S tím, jak se ale zpřísňují podmínky pro získání hypotéky 100% hypotéku již nemá v nabídce žádná banka. Stejně tak jsou na ústupu i 90% hypotéky, běžnou maximální hranicí bývá LTV 80%. V praxi to znamená, že na pražský byt 3+1 v hodnotě potřebuje žadatel u této hypotéky vlastní úspory ve výši 1 110 000 Kč. Jak ale řešit situaci, kdy vlastní úspory nemám žádné?

Jak získat 100% hypotéku na bydlení?

Je to poměrně složité, to je třeba si říct hned na úvod. Možnosti ale naštěstí nějaké existují.

Vyčkejte a zkuste ještě chvíli šetřit

Výhodou pro vás je, pokud na nákup nemovitosti vyloženě nespěcháte. V takovém případě totiž můžete jednak pokračovat v šetření finančních prostředku, zároveň se ale možná dočkáte zjemnění přísnosti zákona. Ten by nově měl lidem do 36 let zjednodušit získání hypotéky. Údajně by se měla vrátit i možnost 100% hypotéky a DTI (viz dále) by se nově počítalo z desetinásobku čistého ročního příjmu a DSTI (viz dále) by mohlo být až 50 %. To jsou samozřejmě dobré zprávy, čas v tomto případě tedy pracuje pro vás.

DTI (debt to income)

Poměr mezi celkovou výší všech úvěrů a čistým ročním výdělkem žadatele. Výsledkem je číslo.

DSTI (debt service to income)

Poměr mezi součtem měsíčních splátek u všech úvěrů (půjčky, kontokorent, kreditní karta atd.) a čistým měsíčním výdělkem. Výsledkem je procentuální hodnota.

Bankovní a nebankovní úvěry

Chybí-li vám na složení jistiny několikset tisíc korun, může být řešením vybraná forma neúčelového úvěru. Ten nabízí v podstatě všechny banky i nebankovní společnosti. V takovém případě si můžete půjčit chybějící částku jinde a použijete ji právě jako akontaci, hypotéku tedy dofinancujete z jiného zdroje. Nový úvěr však výrazně ovlivňuje vaší bonitu, DTI a DSTI (viz výše). Kalkulačku do ruky a zkuste si namodelovat výpočet právě pro vaše příjmy a výdaje. Úvěr je možné pochopitelně získat také u rodiny či přátel, toho dokážou někteří hypotéční poradce úmně využít. Tento typ úvěru totiž žádná z institucí „nevidí“ a teoreticky tedy neovlivňuje vaši bonitu.

Dodatečná zástava jiné nemovitosti

Varianta, která je často využívána, ale nese větší riziko je zaručení jinou nemovitostí. Pokud má v rodině někdo nezastavěnou nemovitost (tedy není zatížená hypotékou, anebo exekucí apod.), může vám ji poskytnout pro účely ručení bance. Často takto rodiče ručí svou nemovitostí dětem. Ne všechny banky však tuto možnost nabízejí a ne všechny typy nemovitosti budou banky akceptovat (typicky bývá problém s ručením u chalup). V případě potíží se splácením má banka zástavu na obě nemovitosti.

Další články

• Jak se vyrovnat s novými pravidly hypoték, máme pro vás 8 dobrých rad

• 100% hypotéka, anebo jak dosáhnout na hypotéku bez vlastních úspor?
• Autor článku: Karel Pěnička
• Publikováno: 30. 7. 2019
• Kategorie: Hypotéky
• Štítky: top